銀行生態轉型

Ⅰ 淺談如何推進銀行業的轉型升級

資產負債多抄元化

隨著利率市場化、金融市場多元化、金融產品多樣化、客戶金融需求個性化程度不斷深入，商業銀行資產負債結構和收入結構正在發生著根本性變化，積極主動實現資產負債多元化和盈利多元化是商業銀行的明智選擇。

Ⅱ 農商銀行如何轉型

第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。

第二，實施轉型戰略，邁向精細化經營之路。隨著經濟金融環境和形勢的不斷發展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監管從嚴、金融脫媒、技術脫媒、同業競爭加劇、科技創新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業的經營管理和可持續發展提出了更加嚴峻挑戰，以往粗放型的商業模式和盈利模式已難以為繼，農村商業銀行需進行戰略轉型才能實現可持續發展。為適應新形勢發展和轉型改革的要求，農商銀行在法人治理結構、機制創新、業務轉型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行「二次戰略轉型」是非常迫切的，具有著力於優化資產結構、客戶結構、產品結構、收入結構、人才隊伍結構和內部組織流程結構，才能為精細化轉型戰略的實施打好基礎。

第三，優化渠道，提高客戶粘度。農村商業銀行作為區域性金融機構，需精耕本地市場，通過渠道優化，提高金融服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務，以提高客戶的粘度。渠道建設方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務覆蓋，線上、線下一站式的「金融商店」；產品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產品設計鎖定客戶。通過渠道優化及產品設計，提高目標客戶的粘度，提升中間業務收入。

第四，運用大數據上線提高管理能力與水平。農村商業銀行不僅需重視基礎資料庫的建設，更需對大數據進行專業化處理，提高大數據管理的能力與水平。提高風險計量的准確性，至少需要3~5年的基礎數據的積累，這是對大數據建設的最基本的需求。同時，我們更需關注大數據的管理，構建客戶管理系統，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數據到實現信息對稱，防控風險，為客戶「量身打造」金融服務。

第五，挖掘創新型業務，節約資本、實現收入多元化。過度依賴資產擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，需大力發展資本消耗比較少或不佔用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重。可以信貸業務為先導，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、債券承分銷業務、私人銀行業務、財富管理業務、支付結算業務等；做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統中間業務，實現規模效益的跨越與提升。綜合化經營是當今國際金融業的發展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行應根據自身條件，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。

同時，加強同業之間的交流與合作。全國農信系統總體規模龐大，但是單一農村金融機構「各據一方」、規模相對較小、業務發展差異也較大，農村金融機構之間需加強交流與合作，相互借鑒發展經驗，實現「共贏」的發展目標。

Ⅲ 農商銀行如何轉型

第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：

一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；

一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。

Ⅳ 什麼是銀行數字化轉型

從2014年提出「大數據重構企業智慧」，到現在描繪出「數據社會化」路線圖，浪潮集團的大數據戰略變得越來越清晰。在10月26日—27日舉辦的主題為「Only Data 數據進化世界」的2016浪潮技術與應用峰會上，浪潮集團全面展示了其大數據戰略、產品和服務。
10月26日—27日，以「Only Data 數據進化世界」為主題的2016浪潮技術與應用峰會在上海舉行。從峰會主題可以看出，數據無疑是本次峰會的重中之重。
在10月27日峰會期間舉辦的「數字化轉型成就智慧企業」論壇上，浪潮集團執行總裁王興山表示，當前整個社會正處在數字化轉型的過程中，大數據是數字化轉型的核心，是未來發展的主題、主線，企業要重視數據規劃、數據治理和數據的深度挖掘利用。
數字化轉型的核心
在峰會期間，浪潮集團基於對當前社會發展、技術應用發展的洞察和實踐，描繪了邁向「數據社會化」未來的路線圖。浪潮認為，推動數據流通，並在歷經「數據資源化」、「數據商品化」和「數據生態化」三大階段後，將實現「數據社會化」，從而最大化地釋放數據價值。
在「數字化轉型成就智慧企業」企業論壇上，浪潮強調了在數字經濟時代，數字化轉型正在重新定義並支撐企業管理的進化。對傳統企業而言，數字化轉型涉及從根本上對戰略、運營和技術進行徹底改造。企業

Ⅳ 如何推進全面轉型促進銀行全面發展

幾個轉型方向
面對傳統經營模式和增長方式受到的種種挑戰，我認為，積極推動銀行業的綜合化經營，將成為我國銀行業轉型的重要方向。其中，發展各類資產管理業務是銀行綜合化經營戰略的重要組成部分。
首先是進一步推動公募基金管理公司的發展。2005年，國內商業銀行獲准發起設立合資基金管理公司，邁出了銀行業綜合化經營的重要一步。工銀瑞信是首批試點的三家銀行系基金管理公司之一，經過兩年多的快速發展，基金管理規模已達到五百多億，躋身中國十大基金公司行列，成為資本市場一支重要的力量。
其次是大力發展私募基金和企業理財等投資銀行業務，推動相應的衍生產品創新。目前全球私募基金規模已非常巨大，幾乎所有的國際金融公司都有自己的私募基金。2006年，全球並購交易的總值在3.79萬億美元，其中通過私募基金方式主導的交易占並購交易總量20％，美國2006年十大並購案中有五宗由私募基金經手。中國有很多並購通過直接投資的辦法來完成，將來通過私募基金的方式也可進行國際投資。現在存在的問題是：一方面，私募基金還沒有非常好的法規，包括銀行業如何從事私募基金業務還不夠明晰；另一方面，整個社會的流動性相對過剩，但同時企業資本金嚴重短缺，不僅使得銀行的一些貸款資本化，而且造成國內一些優質的項目大量引進國際私募基金。這就導致了兩方面後果：一是國內金融機構難以分享中國經濟高速發展帶來的超額利潤，二是進一步加劇中國流動性過剩。所以我們建議，應逐步擴大商業銀行發展投資銀行的業務范圍，穩妥推進中國金融機構的私募基金業務，有效緩解上述矛盾。
企業理財是資產管理業務的重要部分，也是目前商業銀行開展投資銀行業務的一項重要內容。從我們的實踐來看，商業銀行實際上是有很多產品可以做成理財產品的。信貸資產證券化就是一個很有潛力的產品，我看將來會有一個幾千億、幾萬億甚至更大規模的市場。銀行大量的信貸資產完全可以通過證券化賣掉，銷售給願意承擔較高風險並獲取較高收益的投資者。此外還有「信託加理財」產品，銀行設立專項的資產管理計劃，資金富裕的企業和個人可以通過信託平台直接將資金提供給有需求的企業。當然，這樣一些產品都需要做產品風險的隔離和信用增級，需要信託公司承接和管理更多的資產支持證券和資產管理計劃。
近年來我們自主開發的理財產品也越來越多，除各類固定收益產品和信貸資產證券化產品外，將來還會包括各類衍生產品，如基於信貸類固定收益產品的一些衍生產品、組合產品以及更有前途的一些利率、匯率的衍生產品等。
第三是促進私人銀行業務發展，推動個人資產管理業務創新。私人銀行業務是商業銀行為富裕個人提供資產管理服務的重要載體。根據美林對中國私人財富的調查，資產凈值100萬美金以上的個人有25萬到50萬。中國商業銀行中100萬美元凈值的客戶數量不多。原因是發展私人銀行對服務、渠道和產品要求很高。在亞洲地區，特別是在中國，私人銀行客戶要求的主要是跟資本市場掛鉤的產品。如果要拓展此項業務，可能需要能夠直接投資到中國的股市、香港的股市甚至全球的股市，這就要求我們要有非常好的專業團隊，能提供投資建議，也需要我們有完善的產品線。目前，我們已計劃積極嘗試拓展私人銀行業務，推動高端個人資產管理業務發展。
第四是繼續拓展完善資產託管服務。資產託管是資產管理業務必須的重要服務環節。隨著基金公司、商業銀行、投資銀行等各類機構資產管理規模的不斷擴大，資產託管業務也得到了迅速發展。全球最大規模的資產託管銀行紐約銀行在同梅隆銀行合並之後，託管資產總量達到18萬億美元，資產託管成為其最核心的業務。隨著我國基金等資產管理業務的快速發展，銀行資產託管業務量也相應增加，但絕對規模同國外相比來說仍然較小。工商銀行是我國最大的資產託管銀行，託管資產1.24萬億，今年託管資產增加7767億，增長率達168％。希望隨著我國資產管理業務的快速發展，工商銀行託管資產規模能迅速縮小與國際先進銀行的差距。
總之，資產管理業務是商業銀行未來發展的一個非常重要的領域。我有兩個希望：一是希望在法律層面加大對商業銀行綜合經營的支持；二是希望將來銀行在證券、投資銀行、股權投資基金、信託公司等領域發展資產管理業務的空間能夠進一步拓展，通過加快資產管理發展來疏導中國金融體系的流動性，增強中國商業銀行的整體競爭力。

Ⅵ 中小銀行如何轉型升級

當前，國內外經濟形勢發生了很大的變化, 作為經濟發展助推器和現代經濟核心的銀行，應該也必須有所作為，通過科學定位自身經營模式和增長方式，加快轉型升級，實現科學穩健可持續發展，為促進經濟發展方式轉變提供有力支持和堅強保障。 中小銀行轉型升級勢在必行 在當前國內銀行業經營環境發生重大變化的情況下，傳統的高資本消耗、高信貸投放、高成本運營的經營模式將難以為繼，如果中小商業銀行繼續缺乏危機感、滿足於現狀,最終就會被淘汰。只有求變，求通，大力推進轉型，不斷提升綜合競爭力和服務實體經濟的能力，才能實現可持續發展。 我國金融改革的不斷推進，將進一步推進金融業服務實體經濟的廣度和深度，同時也意味著金融業准入門檻會進一步降低，機構數量進一步增大，行業壟斷進一步被打破，市場競爭進一步加劇，迫切需要中小商業銀行通過深入推進轉型，提高創新發展能力和競爭實力。監管政策的日趨嚴格，也要求中小商業銀行通過轉型升級，走資本節約、良性平穩的發展道路。 利率市場化改革的逐步推進以及金融脫媒現象的愈演愈烈，對中小商業銀行的經營模式產生重大沖擊。傳統的以存貸款利差作為主要收入來源且用價格手段爭奪優質客戶的發展模式將不可持續，中小商業銀行的盈利壓力將明顯增加。 經濟轉型升級過程中, 大量金融需求應運而生，中小商業銀行只有實施轉型發展，對市場需求做出准確的分析和反應,使得自身的運營機制可以適應快速變化的服務需求,並且設計多元化、個性化的服務項目,塑造綜合化的服務體系，才能滿足日益增長的金融需求，才能在服務的過程中不斷發展壯大。 推進中小銀行轉型發展 未來，中小商業銀行不能做大而全的銀行，必須專業、專注地做好專業支行和特色銀行，服務好產業鏈上下游和專業大市場。 目標客戶的轉型是中小商業銀行轉型升級的基礎，只有實現了客戶結構的轉型和優化，中小商業銀行的轉型基礎才會牢靠。產品服務的轉型是中小商業銀行轉型升級的有效手段，中小商業銀行可以通過產品服務的轉型將自身的轉型升級成果展現給客戶群體，通過客戶群體對產品服務的認可又可以進一步深入推進中小商業銀行的轉型升級發展。機制的轉型是中小商業銀行轉型升級的動力源泉，中小商業銀行可以從調整組織架構、制定考核激勵政策、完善產品創新流程、打造聯動協作營銷模式等方面來不斷深化機制轉型，以機制的轉型來不斷提高中小商業銀行的科學持續發展能力，不斷推動轉型。 中小商業銀行推進轉型，必須充分考慮外部環境變化和內部資源配置能力的提高，在持續發展中實現結構的動態調整優化，並且在結構調整中尋找和拓寬新的發展空間，以結構調整促進規模的增長，從而在結構優化的基礎上實現規模的可持續有效增長。 正確處理好發揮傳統優勢與打造新優勢的關系。對已經形成優勢的領域，要進一步做大做強，同時，集中力量努力變劣勢為優勢，在不斷開發新優勢的基礎上，提升競爭水平和能力。 在轉型發展過程中，伴隨著新興業務、交叉營銷、批發營銷等的不斷發展，中小商業銀行的業務種類和業務模式發生了很大的變化，適應傳統業務的風險控制技術已不能夠有效適應新時期的業務發展，迫切地需要構建全天候、立體式的風險管理體系，使風險管理貫穿於經營決策、資本配置、產品定價、績效考核等經營管理全過程，滿足業務發展過程中的風險控制需求。 中小銀行轉型中的管理保障 當前，中小商業銀行轉型面臨著前所未有的機遇，但同時也存在著諸如監管政策趨嚴、利率市場化步伐加快、金融脫媒持續演變、有效需求不足、同質化競爭日趨白熱化等一系列困難和挑戰，這都決定了轉型應積極穩步、有計劃、分步驟地逐步推進，切不可幻想著一蹴而就。 在轉型過程中，要實現有質量、可持續的發展，管理是基礎。應細化考核維度，將經濟資本佔用額、小企業貸款余額、貿易融資占流動資金貸款比例等一系列結構調整等加入考核指標，進一步提高幹事創業的指導性和保障性。把握好授信風險，切實掌握企業經營管理的真實情況，切實把好新增貸款准入關、存量貸款管理關和不良資產清收處置關三道關口，確保不良貸款余額和不良率持續雙降，保證資產質量的持續好轉。按照積極介入、適度調整與重點調整的三類標准，將低信用等級客戶和行業限制、退出類客戶列入重點調整或適度調整范疇，通過調整，為拓展優勢行業騰出業務空間。 在盡可能的少佔用表內資源的同時，通過大力發展表外業務，提高為企業提供綜合性和多元化服務的能力，有效提升資源的使用效率。銀行不僅僅要拓展存、貸、匯等傳統業務，更應該充分利用投行業務、結構性融資、電子銀行、財務顧問等為企業提供全方位的金融服務，要與企業結成戰略合作夥伴，為企業理財當管家。 在轉型過程中，中小商業銀行除了謀求自身發展之外，還應該積極履行社會責任。中小商業銀行應不斷完善客戶投訴處理機制，積極承擔金融消費者教育的社會責任，做好金融消費者保護工作，同時熱心慈善公益活動，感恩回饋社會，塑造責任銀行的良好形象。(作者為江蘇南京銀行泰州分行行長)

Ⅶ 銀行如何轉型

半年報數據顯示，銀行中間業務增速急劇下降，且低於整體業績增速。未來隨著利率市場化的逐步推進，銀行應當怎麼避免對於利差的過度依賴，如何進行轉型？
奚君羊在接受「中國聚焦網」采訪時告訴記者，中間業務目前只是銀行存貸款傳統業務的一種補充，和傳統業務一樣，中間業務也面臨著類似的市場資金供求關系，增速下滑自然難免。這只不過是銀行本身的一種結構性的分配，整個市場有資金供應需求，匯總到銀行來，銀行或者以中間業務或者以傳統業務進行處理。
事實上，中國銀行業所謂的中間業務更多是其傳統業務的附庸，並非真正意義上的中間業務，比如管理費、咨詢費，這些都是在銀行辦理貸款業務時派生的。
銀行要進行轉型，避免過度依賴存貸差，一方面，從銀行自身來說，應加強創新和產品的研發能力，通過一些新的業務品種去滿足市場多種金融需求，擺脫對於傳統業務的過多依賴。目前銀行在這方面的能力是偏弱的，對於中間業務創新的投入遠遠不足，其非傳統業務部門比如理財部門等的人員，對於金融工具、金融市場、金融交易的認識和理解程度也遠遠不夠。另一方面，從外部而言，要從政策層面逐步減少對於銀行的過度保護。利差很大很好賺錢，銀行當然就會一味地去拉存款，對銀行的充分保護只會使之缺乏動力也沒有必要去創新。應當逐步放鬆保護，讓銀行進行充分競爭，讓它感到已經很難躺在過去那種靠穩定利差賺錢的模式上過舒適的日子，迫使它不得不去闖出一條新路。最後，還要逐步形成綜合經營的金融體系格局。目前中國金融業還是以分業經營為主，銀行、保險、證券、信託，到處都是邊界，創新的餘地就很少。而所謂創新，實際上就是在各種金融需求與銀行能夠提供的服務之間找到一個切入點，以一種新的業務品種來滿足這種需求。
奚君羊還向「中國聚焦網」透露，對促進銀行之於實體經濟的支持，外界所能做的餘地其實很小。因為銀行畢竟是企業化的經濟組織，不能施加強制性的行政命令，只能對銀行資金向非實體性、虛擬性的經濟領域轉移設立一定的界限，比如貸款不能用於炒股、炒作房地產等，不能用在明顯偏離實體經濟的其他地方。從政府、從外部來說，對銀行的影響力不是很大。實際上，目前銀行資金流向主要也還是實體經濟，流向虛擬經濟的並不算多。
中國銀行業過去那種高速增長的周期確實已經一去不復返了，就好比中國經濟再想達到以前那樣兩位數的高速增長已經不現實。銀行業增速會放緩，但仍會有比較好的增長，因為政府對銀行還有足夠的保護，這種保護將逐步消除，但不會一下子取消。在未來一段時間內，銀行的平均利潤水平還會比其他一般的工商企業要高。換言之，銀行股還是具有一定的投資價值。