銀行生態投資

① 從銀行角度如何寫金融生態環境建設工作報告

一、開展的主要工作及取得的成效

（一）加強宣傳，營造金融生態環境建設氛圍

1．加強金融生態環境宣傳。營業管理部領導充分利用出席市委、市政府會議，舉行金融形勢分析會等各種契機，廣泛宣講金融生態環境建設的主要內容和重大意義，並結合重慶實際提出了開展金融生態環境建設的具體建議，得到了市委、市政府領導的高度重視和充分肯定，有關建議正在分步實施之中。此外，還充分利用主流媒體進行宣傳，營業管理部楊國中主任多次接受《金融時報》、《重慶日報》等媒體的采訪，闡述加強金融生態環境建設的重要意義和政策措施。

2．加強金融法律法規和誠信宣傳。我營業管理部及轄內各級支行每年均要集中時間、人力、財力，綜合運用廣播、電視、報刊等新聞媒介，以舉辦牆報、接受記者訪談、集中設點咨詢、散發宣傳資料、召開聯席會議等多種形式，深入普及社會誠信意識，宣傳反假人民幣知識和反洗錢法規，宣傳人民銀行新職能，促進社會各界更加關心金融、重視金融、理解金融，更加遵循金融運行規律。黔江中心支行通過制定並宣傳轄內《金融生態環境建設指引》，使金融生態度的理念深入人心。

（二）認真傳導貨幣政策，推動轄區經濟發展

緊密結合轄區經濟發展目標，按照「有保有壓、區別對待」的要求，及時傳導貨幣政策，提出信貸限制、扶持與重點支持的對象和措施，加大「窗口指導」力度，引導金融機構保持貸款適度增長，加強結構調整，防止「一刀切」。引導金融機構積極探索適合中小企業發展的信貸管理方式，加大對有市場、有效益、有信譽的中小企業、民營企業、高科技企業及有地方資源優勢企業的信貸支持，促進中小企業和縣域經濟發展，為金融與企業形成良性互動奠定了較好的基礎。

（三）努力推進金融改革，維護轄區金融穩定

作為農村信用社改革試點，重慶市農村信用社改革試點工作取得階段性成效。中行、建行分支機構不斷優化貸款結構，進一步降低不良資產佔比，為改革創造了良好條件，工行股份制改造正在穩步推進。

（四）完善服務體系，為金融生態環境建設提供服務保證

一是實現了支付系統成功上線運行，確保資金清算匯劃高效和安全，提高了資金清算效率，促進加速社會資金周轉，提高了支付結算現代化水平。二是認真履行貨幣發行職責，結合轄區經濟特點，靈活調撥發行基金，確保總量供應和結構合理，提高現金管理水平。三是積極推進「財稅庫行聯網」，改善對政府部門的金融服務，防範資金風險，確保國庫資金安全。四是做好開戶證、貸款證的行政許可審批工作，不斷提高依法行政水平，為企業提供高效、優質服務。四是大力提高農村金融服務水平，推動「三農」經濟發展，為農村金融生態環境建設做出了應有貢獻。

（五）切實做好反洗錢工作

1、反洗錢內控機制初步建立。一是調整充實反洗錢組織機構成員單位，規范反洗錢崗位設置；二是進一步明確本單位開展反洗錢工作的牽頭部門、具體職能部門和反洗錢工作崗位職責；三是反洗錢內部協調工作機制逐步完善；四是建立大額、可疑交易報告信息員制度，確定反洗錢專職信息員，使大額、可疑交易報告逐步規范；五是部分銀行根據工作實際，擬訂了相應的反洗錢工作管理實施細則和操作規程。

2、合作打擊洗錢犯罪取得重大進展。為有效打擊重慶市地下錢庄違法犯罪活動，營業管理部加大與公安機關合作打擊力度。一是重慶外匯管理部與市公安局簽訂了《打擊重慶市外匯領域違法犯罪活動合作備忘錄》，並於2004年10月與市公安局共同開展了一次集中打擊非法外匯交易的專項行動；二是在甄別分析大額和可疑交易信息的基礎上，向公安機關發送了12份《可疑資金交易協查函》，加大對洗錢行為的打擊力度；三是各商業銀行密切配合營業管理部反洗錢工作部門，完成了總行反洗錢局交辦的3份《可疑資金交易協查函》的核查工作任務。

3、大額、可疑資金交易報告質量和可疑交易識別水平有所提高。各銀行機構按照反洗錢工作要求對大額和可疑交易信息進行匯總、篩選和監測，營業管理部對各銀行機構報送的可疑交易數據及時進行篩選、分析和核查，通過跟蹤核查，查出「德隆系」關聯企業10家，交易筆數2066筆。2004年，重慶市銀行系統向中國反洗錢監測分析中心報送的大額交易量為1538.4億元；報送可疑交易報告430份，其中有3份可疑交易報告被反洗錢監測分析中心移送到人總行反洗錢局進行調查處理。

（六）全面推進反假貨幣工作

一是反假貨幣組織體系日益健全，運行良好。截至2004年底，重慶市已有22個區市縣相應成立了反假貨幣工作聯席會議或反假貨幣工作領導小組，為形成立體的、堅強有力的反假貨幣統一陣線奠定了堅實的組織基礎。二是反假貨幣宣傳和培訓不斷加強。重慶市反假貨幣工作聯席會議始終把反假宣傳的重心放在切實提高廣大群眾反假貨幣的意識和甄別假貨幣的能力上，通過每年舉行的「反假貨幣宣傳周」活動，引導各類金融機構以多種形式進行深入持久的宣傳，提高公眾防範假幣的意識和能力，形成全社會防範和打擊假幣犯罪活動的良好社會氛圍。三是防範和打擊各種假幣犯罪取得明顯成效。

二、存在的主要問題

（一）金融生態環境建設組織機制不完善

目前，大部分地區還未正式建立以政府部門為主導、有關方面共同參與的金融生態環境建設領導機構，金融生態環境建設缺乏必要的組織、指揮、協調。（二）金融生態環境建設宣傳不到位，支持和保障機制不健全

金融監管部門和各金融機構對其有所了解，但認識還不夠全面、深入，而政府部門、企業、社會公眾對此更是知之甚少，相應的支持和保障機制不夠健全。

（三）金融生態環境建設調研力度不夠，缺乏建設規劃與實施方案

由於金融生態環境是一個新概念，因此有關金融生態環境建設的專題調查和研究還很少，而有限的成果也主要局限於金融生態的概念以及內容等淺層次的問題，對於其組織體系、機制建設、工作重點等深層次的問題調研力度還遠遠不夠，適合本地區的具體的可操作的建設規劃與實施方案更是缺乏。

（四）農村金融生態環境不佳

一是縣域農村金融體系不完整，金融組織功能不健全。

二是農村金融資源外流嚴重，資金迴流農村渠道不暢。

三是尚未形成有效的金融競爭機制。由於商業性金融的收縮、政策性金融的缺位、民間金融的不成熟和不規范、以及郵政儲蓄的只存不貸，農村信用社成為農村金融市場的絕對主體，在部分區縣其市場份額高達80％。這種「壟斷」格局必然導致競爭的不充分，降低金融資源的配置效率，削弱金融服務和金融產品的創新，不利於金融生態環境的改善。

（五）中小企業融資難問題未得到有效解決，銀行信貸中介尚待規范

從投向看，主要呈現「兩高兩低」的特點：規模以上企業和近年來加速發展的重工業企業貸款佔比高，中小企業和民營企業貸款佔比低。中小企業融資難的問題始終得不到有效解決，除了與其自身的資金實力和信用狀況有關外，銀行信貸中介服務體系不健全、不規范也是重要原因。

（六）社會信用體系仍然不健全

政府部門、企業、社會居民的誠信意識還不強，逃廢金融債務、惡意欠債的情況時有發生，而且個別地方及部分公務員拖欠銀行債務的情況還較為嚴重，極大地影響了社會信用環境的改善，

三、政策建議

（一）進一步加大金融生態環境建設宣傳力度

建議各級人民銀行、金融機構要積極行動起來，加強金融知識、信貸政策的宣傳，積極向政府、企業、社會各界宣傳金融知識、金融法律法規和信貸政策，爭取社會各界對金融部門的理解和支持，為金融生態環境建設營造良好的金融文化氛圍、法制氛圍，培養健康的信貸文化，有效傳導貨幣信貸政策，增強貨幣信貸政策執行效果。

（二）建立金融生態環境建設聯席會議制度

一是要建立政府經濟主管部門與金融部門之間的溝通協調機制，在建立和完善社會信用體系、提高社會信用度、密切政銀企會商制度、順暢信貸投入、提高全社會金融風險意識。二是要建立轄內金融信息共享機制，充分運用聯席會議平台，定期進行信息通報，做到信息共享。三是建立政府部門及社會各方面共同參與、協調配合的工作機制，形成合力共同推動轄內金融生態環境建設。

（三）加強金融中介服務體系建設

一是加快培育中介服務業。按照政府引導、市場運作的原則，加快培育中介產業，積極引進證信公司、資信公司、信用評級公司等，依法實行信用服務的第三方管理，提高信用信息的真實性，降低交易成本，提高全社會工作效率。二是建立中小企業擔保中心。目前中小企業，尤其是一些民營中小企業的融資難問題仍然沒有得到有效解決，其問題的核心就是中小企業的信用狀況堪憂。因此借鑒國外的先進經驗，建立中小企業信用擔保中心能有效地提高現有中小企業的信用等級，增強其融資能力。

（四）重視農村金融生態環境建設，切實改善農村金融服務

一是開展創建「信用村鎮」活動。建立農村信貸戶信用等級評定製度，開展信用等級評定，完善信用信息記錄，逐步建立農村信用體系。二是擴大農村小額貸款。從宣傳幫助村民及時還貸入手，積極探索公司加農戶、「聯戶聯保」的新型貸款方式，建立起客戶經理、客戶聯保小組、信貸員「三位一體」的信貸營銷網路，推行信用貸款期限承諾制，擴大農戶小額貸款。三是大力發展多種形式的農村擔保機構或擔保基金，解決農民貸款難問題。四是加快農村信用社改革。積極爭取市人行和市信用聯社等方面的支持，加快農村信用聯社管理體制改革，建立區級法人實體。

（五）建立健全信用懲戒、激勵機制

根據信用信息和評級結果，建立信用檔案，在信用信息網路和新聞媒體上定期公布評級的結果。對不守信的企業、單位和個人，採取社會、行政、組織、經濟、法律等綜合懲治措施，從嚴從重從快處理，提高失信成本，使失信者得不償失。對不守信的黨政機關和事業單位，採取組織和經濟並舉的手段，嚴肅處理有關的領導和人員。對守信的企業頒發信用卡，納入重點扶持企業范疇，在信貸、工商注冊、稅務等方面給予優惠，並由政府和各行業協會進行表彰獎勵。

（六）加大執法力度，強化法制保障

法律是信用機制的有效補充和保障，沒有法律的支持，信用機制就難以充分發揮作用的。一是提高訴訟效率，降低訴訟成本，保證司法公正。特別是應當防止政府及職能部門的地方保護主義行為。二是大力加強執行力度，維護法律的權威，使債權人的合法權益切實受到保護，提高企業及其他信用主體的違約成本，使金融生態環境建設一開始就建立在法制化的軌道上。

② 請問下律師我村每年都有生態林補貼收入都沒有存入銀行這樣做隊長是否違法

你們村每年的生態林補貼收入沒有存入銀行，這並不違法，因為村裡有收入，就需要有支出，如果這些補貼用在了正當的地方，就不算違法。

③ 天津中新生態城招商銀行

天津中新生態城附近暫無招行網點。
最近的網點：濱海分行 - 保稅區支行

地址：天津市經濟技術開發區廣場東路20號金融街東區E6105室

④ 建設銀行45億信託計劃"天嘉湖生態環境綜合治理建設項目"兩年到期後怎樣歸還

按照合同約定歸還，建議你仔細看看合同

⑤ 數學的 王叔叔建一個生態果園，由於資金緊張，從銀行貸款20萬元，還貸時間為三年。還貸利為6.45％

從銀行貸款20萬元，還貸時間為三年，還貸利為6.45％，三年利合計38700元。


200000×0.0645×3=38700

⑥ 如何推進個人金融生態圈建設

推進客戶個人金融生態圈的建設，打造客戶、銀行、第三方之間「三位一體」的共存共榮、實時互動客戶金融生態系統，不失為重構銀行傳統架構和商業模式的可行之路。
近年來，隨著大數據、雲計算等技術不斷的出現，互聯網金融業務的發展也勢頭兇猛，「互聯網+」與銀行資管業務的融合，也日漸深入。但當下，如何重構傳統架構和商業模式，依然是銀行業面臨的普遍問題。
筆者認為，推進客戶個人金融生態圈的建設，打造客戶、銀行、第三方之間「三位一體」的共存共榮、實時互動客戶金融生態系統，不失為一條可行之路。
金融生態圈建設現狀
對銀行來說，個人金融生態圈建設是一個全新的業務領域，沒有太多經驗和成熟做法可供借鑒。客戶需求和項目情況又各不相同，對銀行推進策略和經辦人員學習能力提出了很高的要求。目前各家銀行生態圈建設基本處於摸索階段，且在推進過程中普遍遇到以下問題：
1. 落地困難
從各家銀行的實踐來看，個人金融生態圈建設基本是自上而下的總行戰略。但存在上級行在提出宏觀戰略以後，對具體方式、方法上說明和指導不足，導致基層機構在推進過程中普遍存在「無處下手，不知如何推進」的問題，在摸索過程中走了不少「冤枉路」，存在不少人力、財力浪費現象。而且，行內部門之間協作不夠，也未能形成全行合力。
2. 費用不足
生態圈建設大多需與外部機構合作，涉及不少系統開發和設備采購，在項目推進過程中一定的費用投入必不可少。而各分行之間費用充裕程度存在較大差異，費用充足的分行能投入較大財務資源，積極搶占市場，但也可能存在資源浪費；而費用相對緊張的分行，無法足額投入財務資源，就可能錯失市場機遇。
3. 評價困難
因為目前各家銀行對基層行生態圈建設的推進考核評價體系，尚未完全建立，對基層機構的督導約束力稍顯不足，因此，對生態圈建設過程的管理和業績成果，也就很難客觀評價。
4. 競爭壓力
目前國內「互聯網+」氛圍濃郁，包括BAT 三巨頭在內的互聯網公司也在通過場景切入，積極推進生態圈建設。而互聯網公司憑借快速靈活的市場反應機制、專業專注的一攬子解決方案和高估值帶來的資金優勢，對銀行生態圈建設項目爭取，造成較大競爭壓力。
如何推進個人金融生態圈建設
銀行個人金融生態圈建設的實質，是學習和借鑒互聯網思維，優化客戶體驗，將客戶或業務營銷向上下游延伸。其目的是為了搭建業務發展平台，促進業務發展模式轉型，實現業務拓展由點式向鏈式和網式轉變，由單個客戶營銷向批量營銷轉變。
具體該如何推進，筆者認為可以從以下六個方面著手：
1. 分類推進，典型引領
生態圈建設的目標領域十分廣泛，理論上，幾乎所有的客戶群體、客戶需求、客戶生產生活場景，都可以作為生態圈拓展目標。因此，建議銀行基層機構應對所轄地區外部環境和客戶需求做深入分析，對目標項目做分析梳理，分類推進，可以先從比較熟悉的領域開始。而且，上級機構還應加強對典型經驗和成功項目的分享推廣，進而緩解基層行落地難的問題。A 銀行的做法，就為我們提供了不錯的經驗。
案例一
A 銀行在個人生態圈建設方面，開展了「三個一批」工程：全面推進一批；重點突破一批；創新孵化一批。
全面推進一批，即大力推進對社保、校園、醫療、學車一族和有車一族等比較成熟，有較多同業經驗可以借鑒領域的生態圈建設。A 銀行要求每個分支行梳理出至少一個領域的生態圈全面建設方案，做好重點目標客戶梳理與跟進，形成示範效應和品牌效應，並在全行范圍內予以推廣應用。
重點突破一批，即在公交、旅遊、智慧菜場和專業市場等區域特色生態圈上，力爭實現突破。A 銀行要求分支行結合實際情況，積極與當地相關部門銜接洽談，至少選擇一個領域作為區域特色生態圈建設目標。創新孵化一批，即在農村金融、社區金融和互聯網金融等市場潛力大，但各行尚無固定有效推進模式的領域積極探索，通過創新和移植等方式，實現該領域生態圈建設的突破。
在生態圈建設推進過程中，建議上級行應通過業務研討培訓、現場推廣會、下發某個領域的生態圈建設一攬子解決方案等多種形式，加強對同業、系統內分行和轄內機構生態圈建設先進經驗的研究分析，加快成功項目的復制推廣，減少所轄機構學習成本。
2. 內外協作，借勢借力
除了依靠自身力量以外，生態圈建設過程中，銀行還應積極藉助外部機構力量。如在農村金融生態圈建設方面，B 銀行的做法值得借鑒。
案例二
B 銀行湖北分行在打造當地農村金融生態圈時，積極與當地供銷社開展合作：一方面，雙方合作發行聯名卡，在卡上載入了一系列金融和非金融功能，並共同提供一定的資源；另一方面，則是將全省數千個供銷社網點，納入為該行農村生態圈建設的支點，農村生態圈建設取得較好效果。
除了B 銀行這樣的合作方式之外，銀行還有很多的方式推進金融生態圈的建設。如在社區金融生態圈建設方面，銀行可以開展與第三方支付公司的合作，共同搭建社區微平台，拓展社區金融生態圈；在推進智慧菜場、智慧社區、智慧停車等智慧城市項目建設方面，銀行則應加強與政府相關機構和項目管理方的溝通合作；在旅遊生態圈建設方面，銀行卡還可以加強與在線旅遊代理OTA、旅遊管理部門和線下旅行社等機構的合作。
同時，個人生態圈建設的很多營銷機會，發軔於對公客戶或對公業務，筆者建議在各類生態圈建設的過程中，應加強行內各個部門間的合作，全行形成合力。
①建議各級機構應成立行領導牽頭，跨部門的生態圈建設領導小組，加強對生態圈建設的研究和部署，負責生態圈建設的整體組織、協調和推進，促進全行形成合力推進生態圈建設。
②個人條線，則應加強與行內其他部門之間的聯動與合作。如在拓展代發工資等生態圈方面，應加強與公司條線協作；在拓展學校、醫院、社保和證券期貨等生態圈過程中，應加強與機構條線協作；在拓展線上生態圈，促進線上、線下業務拓展的融合過程中，應加強與電子銀行條線協作。在推進專業市場和消費金融生態圈建設過程中，應加強與信用卡條線合作等。
3. 提升能力，契合需求
生態圈建設應體現「場景化」理念，將銀行金融服務和生態圈建設融入客戶主要生產、生活場景。具體來講，就是要根據客戶生產、生活的場景配套或研發銀行相應的產品和服務，而不是拿著現成的產品和服務去尋找適用的場景。同時，還要不斷提升自身的服務能力，優化客戶體驗，進一步提高生態圈項目建設與個人客戶金融需求的契合度，為客戶提供一攬子解決方案。
案例三
C 銀行為拓展學車一族的客戶金融生態圈，針對學車一族的客戶學車、買車、用車的不同階段，向其提供了多項定製化的服務：
1. 在客戶學車過程中，與駕校合作為客戶謀取學車費用的一定優惠。而且，為契合國家學車收費新規，還提供學車費用凍結並按學車進度逐筆扣劃給駕校。
2. 在客戶買車過程中，與4S 店和保險公司等合作，為客戶爭取買車、保險費用的一定優惠。並為客戶提供購車、保費分期。
3. 在客戶用車過程中，為客戶提供違章罰款多種繳納方式；為客戶提供ETC（高速公路不停車收費）產品；為客戶提供洗車、加油優惠，或銀行卡刷卡積分兌換洗車、加油費用等服務；為客戶提供自駕游報名優惠等。
不僅如此，C 銀行甚至還在客戶賣車（換車）過程中，也提供了相應的服務供客戶選擇。
如此這樣，C 銀行才真正「圈」住了一大批車友客戶群體。
4. 大小共抓，協同發展
生態圈可以很高大上，也可以很接地氣。可以是發卡量數百萬張、涉及全省全國的「大圈」，也可以是發卡量相對較少、僅涉及某個社區的「小圈」。
生態圈建設，應「自上而下」和「自下而上」相結合。一方面，上級行應自上而下統一推進系統性、能快速復制推廣的「大圈」建設；另一方面，也應督促、鼓勵和指導基層機構自下而上多頭推進小而美、有特色的「小圈」建設。只有上下聯動，「大圈小圈」協同發展，才能「串珠成鏈，聯網成片」，真正推進生態圈建設。
5. 優化評價，加大投入
生態圈建設的過程目標，主要是提升有效銀行卡發卡量。而最終目的，則是搭建業務發展平台，獲得基礎客戶和卡內存款沉澱。在生態圈建設過程中，應緊緊抓住這一目標，規范投入產出分析，避免為建設而建設。上級行應盡快優化、健全生態圈建設考核評價體系，樹立正確的指揮棒。
作為重要戰略性業務，一定的費用投入必不可少。為平衡各行費用差異，搶占市場先機，建議在總行和一級分行層面應集中資源，加大投入，對金融生態圈建設項目進行基礎資源配置，並對效果突出的金融生態圈建設項目，追加大額費用補助，激勵各行大力推進生態圈建設。
6. 統一平台，一點接入
目前，在生態圈建設過程中，尤其是在社區金融等領域的生態圈建設過程中，通過App 或微信公眾號等線上平台作為客戶導入或客戶服務通道，是比較好的做法。
雖然現在很多銀行都開發了類似的App 和微信公眾號等產品，但存在總分行各自為政、多頭開發現象，造成資源浪費和客戶體驗不一。建議應由總行統一開發線上平台入口，實現「全行統一、分行接入模式」。

⑦ 為啥國家工商總局不能核名生態銀行

開設銀行要批文，應該是去取中國銀行國家總行那辦，其次有注冊資本要求，地方性1個億，全國性10億，具體其他要求我不大明白了，你在國家總局官網核名，如果不允許，他應該會告訴你理由的。

⑧ 金融生態環境的優化措施

(一) 積極推進金融業產權改革，構建多元化發展的金融業
金融生態的生命力就在於金融生態中存在自由競爭的機制，使金融生態主體在自由競爭中優勝劣汰。建立和完善自由競爭機制的一條重要途徑就是使金融生態中的參與主體多元化。這正是目前我國完善金融產權制度的主要內容。其目標是構建以「產權明晰、權責分明、管理科學、高效運轉」為基本特徵的，兼有國有和外資，全國性和地方性，大銀行和中小銀行，銀行和非銀行金融機構的多元金融主體的金融市場。
首先，要繼續推進國有銀行的股份制改造。使國有銀行產權明晰化，各級經營者對其經營成果真正負起責來。杜絕一切將經營失敗成本轉嫁給國家的可能，讓國有銀行預算約束全面硬化，以實現完全意義上的金融產權。其次，規范地方性金融機構的同時，積極探索對農信社、城信社等產權改革的方案。放低民營資本進入金融行業的門檻，這樣才有利於營造一個良好的競爭環境。
(二) 進一步完善法律制度，加大執法力度
法律環境是金融生態主體最為重要的外部環境之一。構建和諧金融生態要以完善的金融法律體系為前提。現階段，當務之急是要對《破產法》、《刑法》相關條款進行修訂，從而使銀行的權利得到有效保障，使銀行在面對違法違規行為時能有最後的「殺手鐧」。
另一方面，為了保護金融機構債權人的利益，督促金融機構穩健經營，有效引導金融資源合理配置，應盡快出台一部《金融機構破產法》。金融機構的破產要以市場原則為基礎，使金融機構的破產成本由其股東和相關利益人來承擔，而不能再由國家財政來「兜底」。當然，為了保護廣大民眾儲蓄者的利益，還要建立一套存款保險制度與其配套。
這樣，金融機構對於欠債不還的企業和個人享有無條件破產起訴權，同樣，金融機構的債權人也具有對金融機構的破產起訴權。
(三)加快信用體系建設
現代市場經濟是建立在錯綜復雜的信用關系基礎上的信用經濟。一個良好的社會誠信環境是金融生態有序運行的基本前提。在建立和完善社會信用體系方面，重點要放在企業和個人徵信系統上的建設。加快整和銀行和有關部門的信用資源，避免重復建設和信息分割。同時要加快信用立法進程，實現信用市場的有法可依，以營造良好的社會信用環境和規范的社會信用秩序。積極借鑒國外先進經驗，大力發展專業化金融中介機構，嚴格行業准入和中介機構從業人員的素質。強化從業人員的職業道德規范，促進金融機構提供高水平的服務。