银行生态转型

Ⅰ 浅谈如何推进银行业的转型升级

资产负债多抄元化

随着利率市场化、金融市场多元化、金融产品多样化、客户金融需求个性化程度不断深入，商业银行资产负债结构和收入结构正在发生着根本性变化，积极主动实现资产负债多元化和盈利多元化是商业银行的明智选择。

Ⅱ 农商银行如何转型

第一，允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业。农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。

第二，实施转型战略，迈向精细化经营之路。随着经济金融环境和形势的不断发展和变化，尤其是利率市场化步伐的加快，再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响，给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战，以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继，农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。为适应新形势发展和转型改革的要求，农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的，具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。

第三，优化渠道，提高客户粘度。农村商业银行作为区域性金融机构，需精耕本地市场，通过渠道优化，提高金融服务的深度与广度，为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务，以提高客户的粘度。渠道建设方面，通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖，线上、线下一站式的“金融商店”；产品方面，针对不同客户的需求特点，推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计，提高目标客户的粘度，提升中间业务收入。

第四，运用大数据上线提高管理能力与水平。农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设，更需对大数据进行专业化处理，提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性，至少需要3~5年的基础数据的积累，这是对大数据建设的最基本的需求。同时，我们更需关注大数据的管理，构建客户管理系统，以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称，防控风险，为客户“量身打造”金融服务。

第五，挖掘创新型业务，节约资本、实现收入多元化。过度依赖资产扩张的外延式增长模式，不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力，需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务，如中间业务等，注重提升非信贷资产占总资产的比重。可以信贷业务为先导，拓展和延伸银行创新性业务，提高综合服务能力，如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等；做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务，实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势，也是加快提升竞争力的重要渠道，农村商业银行应根据自身条件，积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐，争取更多创新性的中间业务资格，实现创新型中间业务的突破。

同时，加强同业之间的交流与合作。全国农信系统总体规模庞大，但是单一农村金融机构“各据一方”、规模相对较小、业务发展差异也较大，农村金融机构之间需加强交流与合作，相互借鉴发展经验，实现“共赢”的发展目标。

Ⅲ 农商银行如何转型

第一，允许差异化市场准入，更好服务三农和小微企业。农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中，对小微、对三农金融服务最熟悉，也最有经验与自觉性。为此，未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存：

一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任，深入社区，坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心，与国有银行、股份制银行进行错位竞争；

一类是占少数的大型优秀农商行，比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位，监管政策可考虑允许突破经营地域局限，向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。

Ⅳ 什么是银行数字化转型

从2014年提出“大数据重构企业智慧”，到现在描绘出“数据社会化”路线图，浪潮集团的大数据战略变得越来越清晰。在10月26日—27日举办的主题为“Only Data 数据进化世界”的2016浪潮技术与应用峰会上，浪潮集团全面展示了其大数据战略、产品和服务。
10月26日—27日，以“Only Data 数据进化世界”为主题的2016浪潮技术与应用峰会在上海举行。从峰会主题可以看出，数据无疑是本次峰会的重中之重。
在10月27日峰会期间举办的“数字化转型成就智慧企业”论坛上，浪潮集团执行总裁王兴山表示，当前整个社会正处在数字化转型的过程中，大数据是数字化转型的核心，是未来发展的主题、主线，企业要重视数据规划、数据治理和数据的深度挖掘利用。
数字化转型的核心
在峰会期间，浪潮集团基于对当前社会发展、技术应用发展的洞察和实践，描绘了迈向“数据社会化”未来的路线图。浪潮认为，推动数据流通，并在历经“数据资源化”、“数据商品化”和“数据生态化”三大阶段后，将实现“数据社会化”，从而最大化地释放数据价值。
在“数字化转型成就智慧企业”企业论坛上，浪潮强调了在数字经济时代，数字化转型正在重新定义并支撑企业管理的进化。对传统企业而言，数字化转型涉及从根本上对战略、运营和技术进行彻底改造。企业

Ⅳ 如何推进全面转型促进银行全面发展

几个转型方向
面对传统经营模式和增长方式受到的种种挑战，我认为，积极推动银行业的综合化经营，将成为我国银行业转型的重要方向。其中，发展各类资产管理业务是银行综合化经营战略的重要组成部分。
首先是进一步推动公募基金管理公司的发展。2005年，国内商业银行获准发起设立合资基金管理公司，迈出了银行业综合化经营的重要一步。工银瑞信是首批试点的三家银行系基金管理公司之一，经过两年多的快速发展，基金管理规模已达到五百多亿，跻身中国十大基金公司行列，成为资本市场一支重要的力量。
其次是大力发展私募基金和企业理财等投资银行业务，推动相应的衍生产品创新。目前全球私募基金规模已非常巨大，几乎所有的国际金融公司都有自己的私募基金。2006年，全球并购交易的总值在3.79万亿美元，其中通过私募基金方式主导的交易占并购交易总量20％，美国2006年十大并购案中有五宗由私募基金经手。中国有很多并购通过直接投资的办法来完成，将来通过私募基金的方式也可进行国际投资。现在存在的问题是：一方面，私募基金还没有非常好的法规，包括银行业如何从事私募基金业务还不够明晰；另一方面，整个社会的流动性相对过剩，但同时企业资本金严重短缺，不仅使得银行的一些贷款资本化，而且造成国内一些优质的项目大量引进国际私募基金。这就导致了两方面后果：一是国内金融机构难以分享中国经济高速发展带来的超额利润，二是进一步加剧中国流动性过剩。所以我们建议，应逐步扩大商业银行发展投资银行的业务范围，稳妥推进中国金融机构的私募基金业务，有效缓解上述矛盾。
企业理财是资产管理业务的重要部分，也是目前商业银行开展投资银行业务的一项重要内容。从我们的实践来看，商业银行实际上是有很多产品可以做成理财产品的。信贷资产证券化就是一个很有潜力的产品，我看将来会有一个几千亿、几万亿甚至更大规模的市场。银行大量的信贷资产完全可以通过证券化卖掉，销售给愿意承担较高风险并获取较高收益的投资者。此外还有“信托加理财”产品，银行设立专项的资产管理计划，资金富裕的企业和个人可以通过信托平台直接将资金提供给有需求的企业。当然，这样一些产品都需要做产品风险的隔离和信用增级，需要信托公司承接和管理更多的资产支持证券和资产管理计划。
近年来我们自主开发的理财产品也越来越多，除各类固定收益产品和信贷资产证券化产品外，将来还会包括各类衍生产品，如基于信贷类固定收益产品的一些衍生产品、组合产品以及更有前途的一些利率、汇率的衍生产品等。
第三是促进私人银行业务发展，推动个人资产管理业务创新。私人银行业务是商业银行为富裕个人提供资产管理服务的重要载体。根据美林对中国私人财富的调查，资产净值100万美金以上的个人有25万到50万。中国商业银行中100万美元净值的客户数量不多。原因是发展私人银行对服务、渠道和产品要求很高。在亚洲地区，特别是在中国，私人银行客户要求的主要是跟资本市场挂钩的产品。如果要拓展此项业务，可能需要能够直接投资到中国的股市、香港的股市甚至全球的股市，这就要求我们要有非常好的专业团队，能提供投资建议，也需要我们有完善的产品线。目前，我们已计划积极尝试拓展私人银行业务，推动高端个人资产管理业务发展。
第四是继续拓展完善资产托管服务。资产托管是资产管理业务必须的重要服务环节。随着基金公司、商业银行、投资银行等各类机构资产管理规模的不断扩大，资产托管业务也得到了迅速发展。全球最大规模的资产托管银行纽约银行在同梅隆银行合并之后，托管资产总量达到18万亿美元，资产托管成为其最核心的业务。随着我国基金等资产管理业务的快速发展，银行资产托管业务量也相应增加，但绝对规模同国外相比来说仍然较小。工商银行是我国最大的资产托管银行，托管资产1.24万亿，今年托管资产增加7767亿，增长率达168％。希望随着我国资产管理业务的快速发展，工商银行托管资产规模能迅速缩小与国际先进银行的差距。
总之，资产管理业务是商业银行未来发展的一个非常重要的领域。我有两个希望：一是希望在法律层面加大对商业银行综合经营的支持；二是希望将来银行在证券、投资银行、股权投资基金、信托公司等领域发展资产管理业务的空间能够进一步拓展，通过加快资产管理发展来疏导中国金融体系的流动性，增强中国商业银行的整体竞争力。

Ⅵ 中小银行如何转型升级

当前，国内外经济形势发生了很大的变化, 作为经济发展助推器和现代经济核心的银行，应该也必须有所作为，通过科学定位自身经营模式和增长方式，加快转型升级，实现科学稳健可持续发展，为促进经济发展方式转变提供有力支持和坚强保障。 中小银行转型升级势在必行 在当前国内银行业经营环境发生重大变化的情况下，传统的高资本消耗、高信贷投放、高成本运营的经营模式将难以为继，如果中小商业银行继续缺乏危机感、满足于现状,最终就会被淘汰。只有求变，求通，大力推进转型，不断提升综合竞争力和服务实体经济的能力，才能实现可持续发展。 我国金融改革的不断推进，将进一步推进金融业服务实体经济的广度和深度，同时也意味着金融业准入门槛会进一步降低，机构数量进一步增大，行业垄断进一步被打破，市场竞争进一步加剧，迫切需要中小商业银行通过深入推进转型，提高创新发展能力和竞争实力。监管政策的日趋严格，也要求中小商业银行通过转型升级，走资本节约、良性平稳的发展道路。 利率市场化改革的逐步推进以及金融脱媒现象的愈演愈烈，对中小商业银行的经营模式产生重大冲击。传统的以存贷款利差作为主要收入来源且用价格手段争夺优质客户的发展模式将不可持续，中小商业银行的盈利压力将明显增加。 经济转型升级过程中, 大量金融需求应运而生，中小商业银行只有实施转型发展，对市场需求做出准确的分析和反应,使得自身的运营机制可以适应快速变化的服务需求,并且设计多元化、个性化的服务项目,塑造综合化的服务体系，才能满足日益增长的金融需求，才能在服务的过程中不断发展壮大。 推进中小银行转型发展 未来，中小商业银行不能做大而全的银行，必须专业、专注地做好专业支行和特色银行，服务好产业链上下游和专业大市场。 目标客户的转型是中小商业银行转型升级的基础，只有实现了客户结构的转型和优化，中小商业银行的转型基础才会牢靠。产品服务的转型是中小商业银行转型升级的有效手段，中小商业银行可以通过产品服务的转型将自身的转型升级成果展现给客户群体，通过客户群体对产品服务的认可又可以进一步深入推进中小商业银行的转型升级发展。机制的转型是中小商业银行转型升级的动力源泉，中小商业银行可以从调整组织架构、制定考核激励政策、完善产品创新流程、打造联动协作营销模式等方面来不断深化机制转型，以机制的转型来不断提高中小商业银行的科学持续发展能力，不断推动转型。 中小商业银行推进转型，必须充分考虑外部环境变化和内部资源配置能力的提高，在持续发展中实现结构的动态调整优化，并且在结构调整中寻找和拓宽新的发展空间，以结构调整促进规模的增长，从而在结构优化的基础上实现规模的可持续有效增长。 正确处理好发挥传统优势与打造新优势的关系。对已经形成优势的领域，要进一步做大做强，同时，集中力量努力变劣势为优势，在不断开发新优势的基础上，提升竞争水平和能力。 在转型发展过程中，伴随着新兴业务、交叉营销、批发营销等的不断发展，中小商业银行的业务种类和业务模式发生了很大的变化，适应传统业务的风险控制技术已不能够有效适应新时期的业务发展，迫切地需要构建全天候、立体式的风险管理体系，使风险管理贯穿于经营决策、资本配置、产品定价、绩效考核等经营管理全过程，满足业务发展过程中的风险控制需求。 中小银行转型中的管理保障 当前，中小商业银行转型面临着前所未有的机遇，但同时也存在着诸如监管政策趋严、利率市场化步伐加快、金融脱媒持续演变、有效需求不足、同质化竞争日趋白热化等一系列困难和挑战，这都决定了转型应积极稳步、有计划、分步骤地逐步推进，切不可幻想着一蹴而就。 在转型过程中，要实现有质量、可持续的发展，管理是基础。应细化考核维度，将经济资本占用额、小企业贷款余额、贸易融资占流动资金贷款比例等一系列结构调整等加入考核指标，进一步提高干事创业的指导性和保障性。把握好授信风险，切实掌握企业经营管理的真实情况，切实把好新增贷款准入关、存量贷款管理关和不良资产清收处置关三道关口，确保不良贷款余额和不良率持续双降，保证资产质量的持续好转。按照积极介入、适度调整与重点调整的三类标准，将低信用等级客户和行业限制、退出类客户列入重点调整或适度调整范畴，通过调整，为拓展优势行业腾出业务空间。 在尽可能的少占用表内资源的同时，通过大力发展表外业务，提高为企业提供综合性和多元化服务的能力，有效提升资源的使用效率。银行不仅仅要拓展存、贷、汇等传统业务，更应该充分利用投行业务、结构性融资、电子银行、财务顾问等为企业提供全方位的金融服务，要与企业结成战略合作伙伴，为企业理财当管家。 在转型过程中，中小商业银行除了谋求自身发展之外，还应该积极履行社会责任。中小商业银行应不断完善客户投诉处理机制，积极承担金融消费者教育的社会责任，做好金融消费者保护工作，同时热心慈善公益活动，感恩回馈社会，塑造责任银行的良好形象。(作者为江苏南京银行泰州分行行长)

Ⅶ 银行如何转型

半年报数据显示，银行中间业务增速急剧下降，且低于整体业绩增速。未来随着利率市场化的逐步推进，银行应当怎么避免对于利差的过度依赖，如何进行转型？
奚君羊在接受「中国聚焦网」采访时告诉记者，中间业务目前只是银行存贷款传统业务的一种补充，和传统业务一样，中间业务也面临着类似的市场资金供求关系，增速下滑自然难免。这只不过是银行本身的一种结构性的分配，整个市场有资金供应需求，汇总到银行来，银行或者以中间业务或者以传统业务进行处理。
事实上，中国银行业所谓的中间业务更多是其传统业务的附庸，并非真正意义上的中间业务，比如管理费、咨询费，这些都是在银行办理贷款业务时派生的。
银行要进行转型，避免过度依赖存贷差，一方面，从银行自身来说，应加强创新和产品的研发能力，通过一些新的业务品种去满足市场多种金融需求，摆脱对于传统业务的过多依赖。目前银行在这方面的能力是偏弱的，对于中间业务创新的投入远远不足，其非传统业务部门比如理财部门等的人员，对于金融工具、金融市场、金融交易的认识和理解程度也远远不够。另一方面，从外部而言，要从政策层面逐步减少对于银行的过度保护。利差很大很好赚钱，银行当然就会一味地去拉存款，对银行的充分保护只会使之缺乏动力也没有必要去创新。应当逐步放松保护，让银行进行充分竞争，让它感到已经很难躺在过去那种靠稳定利差赚钱的模式上过舒适的日子，迫使它不得不去闯出一条新路。最后，还要逐步形成综合经营的金融体系格局。目前中国金融业还是以分业经营为主，银行、保险、证券、信托，到处都是边界，创新的余地就很少。而所谓创新，实际上就是在各种金融需求与银行能够提供的服务之间找到一个切入点，以一种新的业务品种来满足这种需求。
奚君羊还向「中国聚焦网」透露，对促进银行之于实体经济的支持，外界所能做的余地其实很小。因为银行毕竟是企业化的经济组织，不能施加强制性的行政命令，只能对银行资金向非实体性、虚拟性的经济领域转移设立一定的界限，比如贷款不能用于炒股、炒作房地产等，不能用在明显偏离实体经济的其他地方。从政府、从外部来说，对银行的影响力不是很大。实际上，目前银行资金流向主要也还是实体经济，流向虚拟经济的并不算多。
中国银行业过去那种高速增长的周期确实已经一去不复返了，就好比中国经济再想达到以前那样两位数的高速增长已经不现实。银行业增速会放缓，但仍会有比较好的增长，因为政府对银行还有足够的保护，这种保护将逐步消除，但不会一下子取消。在未来一段时间内，银行的平均利润水平还会比其他一般的工商企业要高。换言之，银行股还是具有一定的投资价值。